【中华财税网北京08/19/2004信息】　日前，中国人民银行、银监会联合颁布了 新的《汽车贷款管理办法》。这个将于今年１０月１日起正式实施的车贷新规，在贷 款人、借款人范围，车贷首付比例年限等关键问题上，都与１９９８年的老版本有很 大变化。　 　　变化一：车贷不再银行垄断　 　　从１９９８年人民银行允许国有独资商业银行试点开办汽车消费贷款业务以来， 车贷业务都是商业银行“独享”业务。而伴随着新办法，能经营车贷业务的机构也扩 大到各商业银行、城乡信用社以及汽车金融公司，该条款其实也是在法律上给已经获 批的大众、丰田等汽车金融公司一个“名正言顺”的地位。另外，在２００６年以 后，估计届时获批经营人民币贷款业务的外资银行也有望在车贷上“插上一脚”。第 三条本办法所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管 理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营 汽车贷款业务的非银行金融机构。　 　　变化二：外国人也能申请车贷　 　　外国人能够申请车贷，在以往的众多管理规定中从来没有一个明确说法。而新办 法首次明确除中国公民以外，还包括在中国境内连续居住一年以上（含一年）的港、 澳、台居民以及外国人均可申请车贷，不过申请条件是“在中国住满一年”。第九条 借款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件：（一）是中华人民共和国公民， 或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人； （二）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；（三）具有稳 定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；（四）个人信用良好；（五）能 够支付本办法规定的首期付款；（六）贷款人要求的其他条件。　 　　变化三：二手车首付上升为５０％　 　　与１９９８年车贷管理办法相比，车贷新办法的最大改变是，对自用车、商用车 还是二手车等不同类型的汽车贷款，设置了完全不同的贷款期限、贷款最高限额。其 中，新办法对二手车的贷款规定最为严格，首付金额必须为所购汽车价格的５０％以 上，而且贷款期限不得超过３年；其次是商用车贷款，首付比例为３０％，贷款期限 不超过５年；对与个人关系最为密切的自用车贷款，则仍保持原先“首付２０％，期 限最高５年”的原则。第二十二条贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购 汽车价格的８０％；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的７０％； 发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的５０％。 　　变化四：二手车贷款不得超过３年　 　　国内车价不断“跳水”，二手车价格“缩水”更快。新管理办法要求“二手车” 贷款的贷款期限（含展期）不得超过３年。第六条汽车贷款的贷款期限（含展期）不 得超过５年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过３年，经销商汽车贷 款的贷款期限不得超过１年。　 　　变化五：贷款参考价跟着“低价”走　 　　生产商降５０００，经销商暗自降８０００，在车价可能有多个版本的情况下， 怎样来衡量车价？新的车贷管理办法也第一次规定了车价确定的参考原则。即新车是 指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格的较 低者，对二手车是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与贷款人评 估价格的较低者。第二十二条前款所称汽车价格，对新车是指汽车实际成交价格（不 含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格的较低者，对二手车是指汽车 实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与贷款人评估价格的较低者。　 　　变化六：蓄意骗贷者列入黑名单　 　　与１９９８年的管理办法相比，新办法的另一大亮点是专门设立了一章内容，明 确“风险管理”，要求贷款人之间建立汽车贷款信息交流制度，这意味着如果借款人 出现任何晚还或不还贷款的“蛛丝马迹”，其信息将很快在“黑名单”中出现。第二 十八条贷款人应建立汽车贷款预警监测分析系统，制定预警标准；超过预警标准后应 采取重新评价贷款审批制度等措施。第三十一条贷款人应将汽车贷款的有关信息及时 录入信贷登记咨询系统，并建立与其他贷款人的信息交流制度。　 (1)