２００１年６月１９日　银发［２００１］１９５号 各国有商业银行、股份制商业银行、烟台住房储蓄银行；人民银行各分行、营业管理 部，省会（首府）城市中心支行，深圳、大连、青岛、厦门、宁波市中心支行： 　　1998以来，我国住房金融业务快速发展，对商业银行调整信贷结构，支持城镇居 民购房，拉动住房投资，扩大国内需求，推动国民经济发展起到了重要作用。但也出 现了部分商业银行放松信贷条件，违规发放住房贷款的情况，甚至出现“零首付”个 人住房贷款现象。为整顿住房金融市场秩序，规范住房金融业务，防范住房贷款风险， 促进住房金融进一步发展，现就有关要求通知如下： 　　一、严格审查住房开发贷款发放条件，切实加强住房开发贷款管理。住房开发贷 款对象应为具备房地产开发资质、信用等级较高的房地产开发企业，贷款应主要投向 适销对路的住宅开发项目，企业自有资金应不低于开发项目总投资的30%，开发项目 必须具备“四证”（《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规 划许可证》和《建设工程施工许可证》）。商业银行应对住房开发贷款实行统一科目 管理，防止住房开发企业将流动资金贷款用于住房开发项目；要按照开发项目工程进 度合理掌握贷款的发放，并通过账户管理等多种手段严格控制住房开发企业销售款项， 及时收回住房开发贷款本息；严格审查住房开发企业售房合同及有关业务凭证，坚决 制止骗取银行信贷资金的行为。对有欺诈经营行为的住房开发企业，商业银行不得对 其发放贷款，其销售在住房办理个人住房贷款也应予以严格控制。 　　二、强化个人住房贷款管理，严禁发放“零首付”个人住房贷款。中国人民银行 重申，商业银行发放个人住房抵押贷款，应严格评估抵押物的实际价值，落实抵押登 记手续，贷款额与抵押物实际价值的比例（抵借比）最高不得超过80%，严禁对借款 人发放“零首付”个人住房贷款。借款人申请个人住房贷款购买期房的，所购期房必 须是多层住宅主体结构封顶、高层住宅完成总投资的三分之二。商业银行应认真分析 开发项目及住房开发企业的有关情况，注意防范与期房相关的特定风险。商业银行办 理新的个人住房贷款业务品种必须报经中国人民银行批准。 　　三、规范个人商业用房贷款管理。借款人申请个人商业用房低押贷款的抵借比得 超过60%，贷款期限最长不超过10年，所购商业用房应为现房。 　　四、进一步改进住房金融服务。商业银行在防范信贷风险的前提下，应完善贷款 审批程序，提高工作效率，拓展信贷业务品种在规定的业务范围内提供多种形式的服 务。 　　五、加强住房金融业务监管。中国人民银行分支行应根据《中华人民共和国中国 人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《个人住房贷款管 理办法》等法律、规章和制度，加强对各商业银行住房金融业务的监督，维护正常的 业务竞争秩序，对违反法规的行为要及时纠正，并予以处罚。　　　　　　　　 (1)